اشتغلت في مرة مع عميلة عمرها 38 عام كانت تتسائل عن ما اذا كان عليها ادخار ام استثمار اموالها الاضافية،وقد كانت عزباء وتجنى 100000$ فى الشهر و لديها 9000$ فى حساب مدخراتها و112000$ فى حساب التقاعد. وقد تخلصت مؤخرا من قروض ديونها التعليمية ولديها 800$ اضافية فى نهاية الشهر.
وقد سألتني نفس السؤال الذي يطرحه العديد من عملائي و هو هل يجب عليها استثمار أم ادخار الجزء الاضافي من مالها، في أثناء جلستنا لتخطيط المال لمساعدتها على رسم خريطة لهدفها المالي وخرجنا بعديد من النتائج وهي:
إنشاء وديعة مالية بقيمة 15000$ خلال السنتين القادمتين
-
وديعة المال الحالية=9000$
توفير ميزانية سفر سنوية بمقدار 3000$ في السنة
-
مدخرات السفر الحالية=0$
ادخار ما يكفي للتقاعد في ال65 بمبلغ 60000$ في السنة حتي عمر 100
-
مدخرات التقاعد الحالية=112000$
ادخار مالك الإضافي
-
حدد أهدافك لتحدد منهجك
بمجرد أن كتبنا أهدافها المالية ثم المدخرات والاستثمار والفوائد التي تقابلها، اكتشفنا الإجابة عن سؤالها. هذا ما كانت ستحتاجه لتدخر وتستثمر كل شهر:
1. وضع250$ في الشهر في وديعة المال.
2. وضع250$ في الشهر في مدخرات السفر.
3. وضع525$ في الشهر في مدخرات التقاعد الإضافية, بافتراض المعدل المتوسط للنمو السنوي قبل التقاعد= 8%.
المعدل المتوسط للنمو السنوي بعد التقاعد= 6%.
الزيادة فى الاسعار=3%.
يتم الحصول على الضمان الاجتماعى كاملا فى عمر67 والمبلغ بسعر اليوم 2630$.
ويتضخم بقيمة 2$.
وبالنسبة لهذه العميلة فقد وصلنا لسؤال الاستثمار مقابل الادخار عن طريق إعادة النظر في ما تملكه الآن وحساب ما يمكنها إضافته في المستقبل. وما ستؤول إليه؟ وهل سيقابل ذلك أهدافها بحدود مواعيدها؟
تحديد أولويات الأهداف
في حين أن إجمالي كمية الدولارات المطلوبة شهريا لتحقيق أهدافها المالية كان أكبر بكثير من ال800$ في الشهر المتاحة معها الآن، كان القرار لعميلتي لتختاره. هل تود ادخار ال800$ للسفر, تضعها في وديعة المال, أو الاستثمار أكثر نحو معاشها الطان حيث يمكنها أن رؤية حجم الاستثمار المطلوب في الشهر لتوفق بين كل واحد؟
لذلك لا توجد إجابة محددة على سؤال” الادخار مقابل الاستثمار”. ما تحتاجه، متى تحتاجه، وكم يمكنك توفير لتساهم في كل العناصر بطريقة متوازنة. كمرشد عام أنصح عملائي بفحص المقاييس الرئيسية لتساعدهم على تحديد أيا منهما ستختار اعتمادا على ظروفهم المحددة.
المدى البعيد مقابل المدى القصير
عادة ما ستختار استثمار أموالك في أهداف مادية بعيدة المدى كالتقاعد بسبب امتلاكك إطار الوقت الأطول لكي تتعافى من تذبذبات سوق البورصة. ولكن إذا كان الهدف المادي قصير المدى مثلا خمس سنوات أو أقل تماما كأهداف السفر، فعادة ليس خيارا حكيما أن تستثمر أموالك بدلا من ذلك ضعها في حساب الادخار بفائدة عالية حيث لن يكون لديك الوقت الكافي للتعافي من دورة تراجع كبرى. ومن الواضح أن هذا أيضا يعتمد على قابليتك الفردية على تحمل المخاطر وقابليتك المالية.
مميزات وعيوب الاستثمار
ميزة: مدي زمني أطول والذي يسمح بتكوين الفائدة ونمو أموالك.
عيب: تتضمن الأسواق مخاطرة بطبيعة الحال، وقد تنهار الاستثمارات.
عيب: قد تواجه غرامة عند سحب المال في وقت قريب.
لذلك اقترحت على تلك العميلة بأن تدخر جزء من دخلها الإضافي لأجل الأهداف قصيرة المدى والبطالة المالية في أثناء ما تقوم أيضا بالاستثمار لخطة معاشها البعيدة المدي.
مميزات وعيوب الادخار
ميزة: يعتبر المال في حالة سائلة لذا يمكن الوصول إليه بدون غرامة في أي وقت تحتاجه.
ميزة: لست خاضعا لتقلب السوق.
عيب: ستفوتك مكاسب السوق وأرباح كثيرة من الفائدة المركبة.
وقد قمت بإنشاء قائمة مراجعة سريعة لتساعد الآخرين على اتخاذ قرارهم استنادا إلى احتياجاتهم. وبالتأكيد لطالما كان من الأفضل العمل مع مخططك المالي صاحب كفاءة والذي يمكن أن يساعدك في تخطيط مالك وأحرص على أن تتخذ القرارات الأفضل لمصلحتك، ولكن هذه تعتبر بداية جيدة:
قائمة مراجعة الادخار مقابل الاستثمار
1. هل لديك وديعة مالية كافية لتغطية المصروفات الثابتة من 3 إلى 6 أشهر؟ إن لم يكن كذلك فأبدأ بالادخار.
2. هل لديك أهداف أخرى قصيرة المدى تتطلب وصول سريع للمال (كخطط السفر)؟ إذا كان كذلك فأبدأ بالادخار.
3. هل أنت على الطريق للوصول لهدفك بالتقاعد في السن المرغوب؟ إذا لم يكن كذلك فأبدأ بالاستثمار.
4. هل تفهم المخاطر التي يتضمنها استثمار مالك في هدف بعيد المدى كالتقاعد؟ قد لا تكون لديك القدرة على الوصول إليه قبل سن 59 ونصف بدون ضرائب أو غرامات وستواجه خطورة التقلب، إلخ. هل أنت مرتاح بانتظار القدرة على الوصول لمالك لكي تستفيد من القيمة المركبة؟ إذا كان ذلك فقد تود أن تبدأ بالاستثمار.
5. هل أنت مرتاح مع الانقسام الحالي بين المدخرات والاستثمار كل شهر؟ أين يمكنك الشعور بأنك قصرت؟
بالرغم من أن هذه القائمة لن تغطى كل شيء إلا أنها بداية رائعة نحو تصور المستقبل الذي كنت تريده، التخطيط لكيفية الوصول إليه، والتحضير لما سيكلفك ذلك. وكالعادة العمل مع مستشارك المالي الخاص لمراجعة حالتك المادية الحالية، أهدافك المالية المستقبلية، وخطة محددة للوصول إليهم التي لطالما كانت الطريق الأذكى لأخذه.
